杨爽（北京工商大学经济学院  北京  100071）

摘 要：近年来互联网产业的蓬勃兴起，对保险业的创新与发展产生了深刻的影响，同时催生出各类与互联网相结合的创新型保险产品，不断满足客户各式各样的保险需求。互联网保险这一独特的保险发展模式，自产生以来就在短时间内迅速成长为保险业的新兴力量，为保险业的健康有序发展保驾护航。本文首先对互联网保险的发展现状进行总结，并结合我国首个获批成立的专业互联网保险公司——众安在线为例研究其商业经营模式，分析众安在线的特色经营模式和创新之处，并对众安在线面临的挑战和发展策略给出预测。

关键词：互联网保险；发展现状；商业经营模式；众安在线

2013年11月6日，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾，“三马同槽”联手设立的互联网财产保险公司——“众安在线”成立。众安在线是我国第一家完全通过互联网进行销售和理赔服务的互联网保险公司。自成立以来，众安在线的发展就一路“高歌猛进”，截至2017年12月31日止，公司总保费达到人民币5954百万元，同比增长74.7%。众安作为中国领先的互联网保险科技公司，2017年互联网非车险的市场份额达到了31.6%，位居全国第一。2017年公司与307个生态伙伴合作共同提供生态导向的保险产品，服务了4.32亿客户，人均拥有保单数为12.6张╱人╱年，人均保费贡献约13.8元╱年。2017年已赚保费净额达到了人民币46.141亿元，较2016年同比增长43.1%。公司在中国财产保险市场的总保费位列行业第十八位，较去年同期的市场排名（第二十五位）显著提升，同时进一步扩大了在互联网保险行业中的领先地位。

一、引言

（一）互联网保险的发展背景

随着大数据、现代通信技术、云计算在社会生活各个领域的普及和深入，互联网与传统保险不断融合，逐渐产生了互联网保险这一具有新格局和新特征的保险商业营销模式。互联网保险不仅是一种区别于传统保险代理人的新型营销模式，更是政府大力发起的“互联网+”战略计划的广泛应用。

（二）互联网保险的特点与优势

互联网保险的产生和发展极大地降低了线下保险运营的成本、减少了繁琐的理赔、核保程序和步骤、使承保变得更加透明化、专业化。同时，充分利用互联网大数据对不同客户的风险状况、购买偏好、适合险种与费率等进行精准匹配与定位，使客户能够实现信息共享，提高用户对保险产品的满意度，用户体验效果显著提升。这一新型商业模式打破了传统的线下销售的诸多界限，用户能够零距离地接触保险产品，使保险服务更加便捷化、大众化、也更“接地气”。拥有这些传统线下保险无可比拟的优势，互联网保险无论从概念、市场还是经营范围，发展前途将是不可限量。

二、互联网保险的发展现状

（一）互联网保险保费收入规模与结构

截止2017年末，根据中国保险行业协会披露数据显示，互联网财产保险保费收入为493.49亿元，同比负增长1.75%；互联网人身保险保费收入为1383.2亿元，同比下降23%，出现近年来首次负增长现象。

表1   2013——2017年互联网保费收入、总保费收入及占比情况（单位：亿元）    

2013年 2014年 2015年 2016年 2017年

总保费收入 17222.24 20234.81 24282.52 30959.1 36581.01

互联网保费收入 300 858.9 2234 2347.97 1876.69

互联网保费占比 1.742% 4.245% 9.200% 7.584% 5.130%

图1   2013——2017年互联网保费收入、总保费收入情况

 

由2015——2017年互联网保险保费收入结构可以看出这3年中互联网保费各组成部分占比情况以及涨幅情况，以便对互联网保费收入规模进一步分析。

险种 2017 2016 2015

保费收入 保费占比 保费收入 保费占比   保费收入 保费占比

意外伤害保险 14.76 27.93% 9.82 28.81% 2.83 12.40%

保证保险 8.18 15.48% 5.18 15.20% 4.53 19.84%

健康险 9.39 17.77% 2.05 6.02% 0.13 0.57%

责任保险 —— —— 1.85 5.43% 0.81 3.55%

信用保险 5.29 10.01% 1.03 3.02% 0.52 2.28%

货运险 —— —— 0.59 1.73% 0.16 0.70%

家庭财产保险 —— —— 0.15 0.44% 0.34 1.49%

其他（主要退运险） 15.23 28.82% 13.41 39.35% 13.51 59.18%

合计 52.85 100% 34.08 100% 22.83 100%

表2  2015——2017年互联网保险保费收入结构（单位：亿元）

                     

根据表2可以看出，2015年——2017年这三年中，健康保险当仁不让地成为发展最快的险种，保费收入在3年间增长了9.26亿元，涨幅达到惊人的7123.08%；信用保险紧随其后，保费增长了4.77亿元，涨幅同样达到喜人的917.31%；意外伤害保险保费增加了11.93亿元，增幅达到421.55%；保证保险增长了5.81亿元，涨幅达到80.57%；其他（主要退运险）保费在3年间虽然仍是保费收入中贡献最大的，增幅为12.73%，但在保费中的占比已出现大幅下滑，已经又59.18%降到28.82%，不再占据保费收入的“半壁江山”。以上数据说明我国互联网保险的保费收入结构出现变化，传统的车险等不再辉煌，健康保险、信用保险、意外伤害保险、保证保险等开始占据互联网保险市场的主导地位，受到大众的广泛认可和欢迎。

（二）互联网保险市场参与主体种类逐渐广泛

截止到2017年末，参与互联网保险市场的主体丰富而广泛，目前互联网保险的参与主体不仅包括传统的线上保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理，还衍生出了许多创新平台O2O（Online to Offline）平台、电商平台等。

（三）对互联网保险的监管力度加大

2018年3月，中共中央印发《深化党和国家机构改革方案》决定将银监会与保监会职责进行合并，成立中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）；2018年4月8日银保监会正式成立。并于当月发布《关于互联网保险的风险提示》，文件中着重提醒保险消费者在享受互联网保险给生活带来便利的同时，也要对可能潜在的风险隐患提高警惕。

（四）消费者投诉情况增加且内容较集中

保监会最新印发的《关于2017年度保险消费投诉情况的通报》文件向业内通报了2017年保险消费投诉情况。该通报指出，互联网保险投诉量大增，2017年保监会及各保监局共接收互联网保险类的投诉4303件，较2016年同期增长63.05%。

互联网保险消费投诉反映问题主要集中于销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。

（五）互联网保险融资渠道更加多元化

随着互联网保险的不断深入发展，融资渠道更加多元化，从而保证了资金的充足来源，为互联网保险公司开展业务做好了充分的“后勤”保障。

就互联网寿险领域而言，出现了保险超市、低价寿险平台、寿险比价平台、代理人展业平台等多种融资渠道。

三、我国互联网保险商业经营模式

（一）商业模式主要类型

我国互联网保险主要有三种商业经营模式，分别是自有的官网销售平台模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式。

（1）自有的官网销售平台模式

该模式是指各保险公司、保险中介公司根据公司自身服务特色、产品特点在互联网交易平台上宣传保险品牌、扩大保险产品知名度和影响力、提供完善的保险信息、实现保险产品的在线咨询和销售，自主运营和管理互联网站。

目前，一些资金充足的大型保险企业例如：中国平安、中国人寿、泰康人寿等都在这种保险经营模式里如火如荼地发展着。各保险公司自有的官网销售平台模式基本实现了从核保到理赔的纯线上一条龙式服务，实现一种全新的营销渠道。该模式大大缩短了保险经营的成本、提高了保险业运行的效率、提升保险产品的附加值。

（2）第三方电子商务平台模式

第三方电子商务平台模式指保险公司依托有成熟技术的第三方提供的网站平台进行保险产品销售。第三方电子商务平台又分为三种具体模式，一是以淘宝等为代表的第三方电子商务平台。二是保险咨询类平台，一种专业化的提供在线疑问解答、详细保险信息的网络平台。 三是以新浪网等为典型代表的综合类平台，也开始纷纷尝试利用网络平台销售保险产品。

（3）网络兼业代理模式

网络兼业代理模式指的是非保险企业通过自己的官网代理保险企业销售相关产品、提供服务，所销售的保险产品种类一般供这些代理机构的主业有密切联系。因这种模式操作简便、对经营主体规模相对宽松的特点，目前已经逐渐发展成为互联网保险中介行业最主要的业务模式之一。

（4）专业中介代理模式

专业中介代理模式是指拥有自营保险网络平台，作为独立的第三方对多家保险公司的保险产品进行代理销售，向保险消费者提供专业服务，并收取佣金来实现盈利的一种模式。专业的中介代理模式较兼业代理模式更可靠、更安全就在于其必须取得网销保险执照，以其优势吸引更多消费者，扩大保险知名度和影响力，从而不断扩大经营规模，实现更大盈利。保险中介互联网销售市场正式拉开序幕的标志是2012年以中民保险网为代表的19家企业成为我国首批获得互联网销售资格的网站。

（5）专业互联网保险公司模式

专业互联网保险公司模式，指的是保险公司、互联网企业等注资或者联合注资设立的经营互联网保险业务的专业互联网保险公司。例如众安在线采用该种模式并且获得了很大成功。

（二）我国互联网保险商业经营模式优劣势比较

商业经营模式 优势 不足

自有的官网销售平台模式

保险行业经验丰富、传统用户基础较大 网站建设和维护的成本高、企业需具有雄厚的资本、访问流量有限、线上保险场景需借外力

第三方电子商务平台模式 流量大，用户多、产品全，便于比较、销售成本降低、购买体验好、为大众所普遍接受 服务流程不完整、后续服务如理赔等仍需落地服务、存在销售误导性质的宣传、需要更到位的监管

网络兼业代理模式 网站流量大、渠道搭建成本相对比较低 保险产品较为单一、专业性不强

专业中介代理模式 聚合多方资源、独立第三方寻求三方共赢、专业性较强 保险产品同质化严重、增值服务能力相对较弱

专业互联网保险公司模式 产品创新能力强、全程线上服务模式 经营范围较窄、产品深度还有待加强

四、我国首家互联网保险公司——众安在线

（一）众安保险特色经营模式及优势分析

1.纯线上化经营模式操作便捷提升业务效率

众安在线的一大特色是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，采用独特的纯线上化运行模式，完全通过互联网这一线上平台来销售产品和提供服务。针对众安在线采用独特的纯线上化运行模式，流程简单、操作便捷是众安带给用户的首要效应，信息透明、灵活自主、人性化是吸引用户选择投保的重要原因。借助此模式，从产品设计、用户投保、产品使用、到完成理赔等每个环节，众安均以提升业务效率、增强风险管控能力为目标。

2.产品设计突出场景化“碎片”思维满足用户需求

在设计产品方面，众安将互联网思维与互联网技术相结合，不断发挥场景化思维，凭借大数据等技术对不用场景下的客户群体需求进行整合、分析，设计了众多定制化产品。

3.生活消费领域方面覆盖全面带来全新用户体验

在生活消费领域方面，众安针对“剁手党”的细分化需求研发了退运险、任性退、购省心等产品，分别解决了网购退货运费纠纷、网购退货及线下购物退货困扰，用贴心的产品及服务为用户带来良好的购物体验。

4.产品创新顺应时代发展促进产品升级换代

在产品创新方面，众安在线能够快速应对市场不断变化更替的保险需求，及时对保险产品进行更迭。例如电信诈骗险、“国民医保”尊享e生、飞享e生以及机场延误险等等均是众安依据用户热点需求实现产品升级的产物。在成立的有限几年时间里，众安一直在寻求产品的突破和创新，通过不断推出大量、小额、碎片化、场景化的产品，积极拓展保险服务领域，对生活中的不同群体、不同场景提供全方位保障，营造了良好的保险经济圈，促进了保险业的持续健康稳定发展。

众安在线充分利用互联网、大数据平台，挖掘潜在客户。众安在线积极加入上海区块链企业发展促进联盟，联盟的宗旨是以区块链等数据科学类技术为依托，以联盟技术资源为公共平台，攻关共性、关键性技术问题，探索区块链技术创新商业模式，共享技术和产业化成果，形成一套完整的众安科技生态链。

（二）“众安”保险模式的创新思考

1.组织结构——垂直化管理

从组织架构来看，众安在线与传统保险公司明显不同之处是采用蜘蛛网组织结构，采用垂直扁平化管理。这种组织结构更适合权力分散，有助于提高保险公司运营效率。公司结构由原来的围绕职能部门转变为围绕产品设计、开发本身，更强调对产品本身的用心。该种以产品为导向的团队机制，“碎片化”的开发思维，大大缩短了产品更新换代的周期，一般来说，一项产品从立项到问世只需要短短15天的时间。

2.产品设计——个性化特征显著

从产品设计来看，众安在线为用户提供个性化保单和产品，保险产品向简单化、细节化发展。在当今互联网“快餐”时代，消费者所追求的是便捷的产品。将复杂的、难处理的大型风险拆分细化成小风险，从而方便消费者做出更好投保决策；通过定制适合消费者自身风险的个性化保险产品，从而实现更好销售量。

3.经营模式——创新促进发展

  创新经营模式，即通过电商平台、微信、微博、社交网站等渠道推广、销售保险产品，提升产品知名度。在尊重互联网精神的前提下，将科技与保险完美融合，人工智能、云计算、大数据、区块链技术的不断发展，深化着互联网保险的商业模式。

四、众安在线面临的挑战与发展策略

 1.持续推进产品创新应对产品结构单一问题

    纵观众安在线提供的险种，大多以传统化、低价值的财产险、车险、意外伤害险为主，产品结构单一、种类有限、创新力度不够、保障内容大多“换汤不换药”，对消费者的吸引力不够，导致2017年财险保费收入首次出现下滑。突破单一的保险界限，创新产品设计，开发出面对不同场景环境下的保险。例如众安在线已经享受到了产品创新所带来的硕果，通过选择与自身风险相契合的保险额度，即可享受消费者保障服务，承保过程简单方便又快捷。众安可以继续发挥创新精神，提升服务质量，在更多领域普惠消费者，继续为人们生活“保驾护航”。

2.加强网络监测应对严重的信息与网络安全问题

    当今，信息泄露与网络支付安全问题日渐成为人们心中的心头大患，人们对于网络安全问题的恐慌，对互联网保险公司纯线上化交易模式安全性存在不信任无疑是限制众安在线发展的最大“绊脚石”。随着众安企业的不断壮大，产品的增多，网站安全维护的难度不断加大。众安在线作为掌握着海量客户数据的专业化保险公司，应该加强网络监测体系，定期监测网络安全，通过网络动态风险安全评估体系，确实保证客户的隐私信息不被泄露，从而建设好、维护好互联网站这篇净土。

3.提供个性化服务应对激烈的互联网保险公司竞争

众所周知，互联网保险公司机构如雨后春笋般不断涌入，纷纷打算从这块具有广阔发展前景的互联网保险大蛋糕中分得一部分，泰康在线、易安保险、安心保险紧随众安在线，纷纷踏入互联网保险市场，争相提供更丰富的保险产品，提高专业化程度，满足用户需求，无形中对众安在线的发展施加了很大的压力。众安在线面对泰康在线、安心在线这些“后起之秀”，众安在线应提供更优质的个性化服务，这也是提升企业核心竞争力的关键，从而避免产品趋于同质化，导致产品缺乏吸引力而流失大量客户。

4.加强学习合作应对外资保险公司对我国保险市场的冲击

 在金融业对外开放的浪潮下，外资保险公司纷纷获得进入我国保险市场的“入场券”。拥有先进的保险理念、完善的保险发展技术、具有全民保障意识的外资保险公司势必会抢占保险市场，对我国保险市场的发展造成不小的冲击。我们应加强合作，始终秉持学习的态度。例如众安在线可以充分吸收外资保险公司先进的承保理赔技术，取其精华，广泛运用到我国互联网保险实践中来。众安在线可以向美国第四大私人客运汽车保险公司（GEICO）学习，发展官方网站直销模式，实现自身的原本模式的突破。

5.转变产品功能结构应对理财产品收益率较高脱离风险保障核心问题

目前占据我国互联网保险市场的主要险种仍然是车险和理财类保险产品，其他险种所占比例依然较小。互联网保险理财产品凭借着低门槛、高灵活性、中低风险、购买便捷等优势受到了投资者的广泛青睐。例如目前在微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行四大主流互联网理财平台销售的这些保险理财产品，平均收益率在4.5%-5%之间。据统计这些产品中活期产品的收益率要高于货币基金，定期产品收益率也与银行理财收益率基本持平。互联网保险理财产品不知不觉变了味儿，本应该是兼具保险保障与理财收益功能的互联网保险理财产品因为一味追求较高的收益率基本上只剩理财功能。并且收益率极其不稳定，如果未来市场利率发生较大变动，理财产品的收益率也会随之波动。这种现象严重违背了风险保障的核心和价值，严重制约了保险业的长久发展。

参考文献：

【1】唐金成.中国互联网保险发展研究【J】.南方金融，2014

【2】王玮.移动互联网保险营销模式研究【J】.中国金融电脑，2015

【3】王静.我国互联网保险营销的问题研究——以“众安在线”为例【J】.中国商贸，2014

【4】陈秀芬 唐宇石.大数据时代我国互联网保险的现状与发展研究【J】.改革与战略，2016

【5】中国保险行业协会官网--互联网保险信息披露  http://www.iachina.cn

【6】关沂钒.互联网保险创新发展模式与路径选择——基于众安在线典型案例研究【J】.现代商贸工业，2016