随着互联网信息化的快速发展，互联网消费金融被越来越多的人所接受，互联网消费金融不仅有利于刺激我国消费市场的发展，还有利于促进国民经济复苏。互联网消费金融以其快效性、便捷性、普惠性吸引了大量的用户，体现了我国人民的消费理念。但是互联网消费在快速发展的同时也存现了许多不良问题，因此本文从互联网消费金融发展的现状出发，积极探讨其发展存在的诸多问题，并针对问题提出具体的解决措施，以推动互联网消费金融健康快速的发展。

互联网消费金融发展现状及风险

魏晓明

互联网消费金融是指将互联网技术与传统金融行业有机结合起来形成的网络金融消费产品或服务，是网络信息化时代诞生的一种新型的金融消费模式，其快速发展，可以有效的促使消费者进行现期消费，从而拉动我国经济的快速发展。但是互联网消费金融在快速发展的同时也出现了许多问题，阻碍着其健康稳定的发展，只有解决了互联网消费金融行业发展存在的不良问题，才能使其更好的发挥作用，促进国民消费，拉动我国市场的内需，推动我国经济的发展。

1我国互联网消费金融存在的问题

互联网消费金融作为新兴的金融行业形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而获得飞速发展，目前国内使用互联网金融的人正随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的迅速发展而迅速增加，但是值得注意的是，由于互联网金融不同于传统金融行业，因此在消费监管的过程中出现了许多以前从未涉及过的问题。

互联网消费金融法律体系建设不完善。目前国家经济由快速发展转为中高速发展的新常态下，国家在宏观政策层面，对互联网金融以及互联网产业加以肯定的支持态度，但是国家监管部门却对互联网金融这一新兴产业缺乏对消费行为的监管工作经验，同时缺少相应的法律体系建设，从而导致互联网金融消费行业在飞速发展的同时因为消费监管体制不健全的漏洞而产生投机倒把的现象。由于互联网金融本身发展史较短，因而其本身存在一定的局限性，要想解决制度上的漏洞，打击利用漏洞进行违法经营的行为，相关立法部门必须完善互联网金融的法律监管体系。

互联网消费金融体系本身的不稳定性。互联网金融在发展过程中，其体系运行主要是依靠互联网来进行相关的金融操作，但是正是由于互联网本身的局限性，给互联网金融行业带来巨大风险，主要表现在下述两个方面：其一，互联网金融在其体系运行过程中因为网络的虚拟性极易发生信用风险，从而使得可能发生资产纠纷以及资金纠纷问题，比如前段时间的“e租宝”“联璧金融”等企业由于信用风险问题引发大量投资人的资金损失；其二，由于互联网金融的信息共享特点，极其容易导致用户信息泄露，在造成个人隐私受到侵犯的同时导致给不法分子造成了可乘之机，给了不法分子利用互联网金融的用户信息对用户及其亲朋好友进行诈骗的案件，其主要原因是互联网金融行业在发展过程中互联网技术欠发达，同时实名制程度远远不够，而相关从业者却缺乏相应的风险意识。网络世界是虚拟的，从而互联网金融也是通过虚拟化的平台进行相关的业务交易，从而双方的信用度不透明，导致信用风险，就P2P金融借贷来说，由于其资金少、笔数多，因而大部分银行都对此类借贷缺少相应的监管以及后续追踪。

消费金融产业内部竞争导致降低消费监管标准。社会经济的不断发展造成了人们对于金融产品以及金融服务的需求增大同时对其发展要求也越来越高，人们对于金融产品形式的要求趋向于多元化，而非传统的单一产品。当下的互联网金融产品大多都是由传统的金融服务产品结合互联网技术演化而来，其本质上是将一些网点面对面操作的业务改为互联网操作，而在产品和服务本质上并没有创新，并不能满足客户多样化的需求。另外值得注意的一点是，由于互联网金融产品迅速发展，因而严重威胁到传统金融行业的发展，因此以银行金融行业为代表的金融产业借助其国有企业的地位以及相关政策优势对互联网产业进行前后夹击，互联网金融在夹缝中难以生存，因此一些互联网金融服务企业为了获得生存发展，往往降低对客户的信息要求，使得一些不良客户进行相关的金融服务操作，从而造成损失，另一方面，由于互联网金融从业门槛低于传统金融产业的从业门槛要求，使得一部分企业并没有相关的营业能力和营业资格，而给投资者造成损失。

2加强互联网金融消费发展以及消费监管体系建设的有效措施

加强消费监管模式的建设以及消费体系的完善。随着经济的发展，人们对于互联网金融服务需求迅速增加，因而在当前的互联网金融不断发展的形势之下，有关部门需要加强对互联网金融消费的管理工作，有效处理好传统金融行业与互联网金融行业之间的关系、互联网金融消费发展与监管之间的关系，而要妥善处理好上述两种关系，需要进行高效的消费模式建立工作，而非盲目地追求大规模、低质量的消费体系建设。在完善消费监管体制的时候，应该根据不同行业领域、不同平台以及不同经营产品模式建立完整的消费体系，明确其权责职务，与此同时，在进行互联网金融监管之时应该与当地司法机关做好互联网金融消费领域犯罪的打击工作，同时要做好与政府部门的联合监管工作，将分散的互联网金融资源进行有效整合，使得互联网金融消费体系迈向规范化，同时加强消费监管机制建设，以此起到防患于未然的重要作用。

制定行业内统一标准。由于我国的互联网金融产业发展起步晚但是其发展规模较大，因此不同地区形成了不同的消费体系以及不同的消费监管标准，而在全国范围内尚未形成统一的消费模式，究其原因是因为互联网金融的相关法律法规建设不完善。另一方面，由于传统的金融产业与互联网金融产业存在较大差异，因此许多适用于传统金融产业的法规制度不能照搬到互联网金融中，而互联网金融所需的法规制度在其要求上要远远高于传统金融行业，因此很可能出现客户在进行类似传统金融行业的互联网金融业务操作时出现违规现象甚至触犯法律。因此，要想做到互联网金融产业的规范发展，必须制定一个规范的行业内标准，以减少相关的违规问题，同时加强行业内部的信用体系建设，利用互联网的技术进行行业内的信息共享，有效加强社会征信体系建设。与此同时，在消费体系、消费模式、监管体制以及信用体系方面建立统一的标准可以有效发挥社会征信机构的用处，利用大数据和云计算功能建立有效的数据平台，使得互联网金融消费和监管体系发挥应有作用。

加强行业内的自律意识。在当前的经济发展形势下，金融行业属于高端行业，因此需要较高的自律意识，加强金融行业内的自律意识可以有效促进行业内部的稳步发展，需要形成以道德为支撑、法律为保障的行业秩序，可以在一定程度上减少行业内部风险。在当前的互联网金融发展形势下，加强行业内部的自律意识可以有效引导行业自身的稳步前进。互联网金融行业的消费监管机构应该加强对互联网金融行业从业者的自律教育，通过自身的自律意识主动遵守相关法律法规，减少投机倒把等违规违法现象的发生。值得注意的是，仅仅依靠外部的互联网金融监管制度是远远不够的，因此互联网金融行业内部应该建立自身的消费监管体系，并形成相应的制约体制，以起到相互监督的作用，从而促进互联网金融消费行业自身的规范、有序发展。

完善网络技术。要想更好的促进互联网金融的有序发展，可以大力发展计算机技术，通过信息技术的应用，有效增进征信体系的建设以及行业内业务操作规范，因此应该注意提高互联网金融行业从业人员的技术水平以及相应的道德素质，注意吸引优秀人才，提高互联网金融的安全保障，有效减少互联网金融行业内部违法消费问题的发生。

总而言之，互联网消费金融要想健康快速的发展，必须要重视其在发展过程当中出现的问题，加强消费监管模式的建设以及消费体系的完善，制定互联网消费金融行业内的统一标准，加强行业内的自律意识，完善相关网络技术等等，因为只有这样才能确保互联网消费金融持续长久的发展，从而促进我国经济的快速发展。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）