本文分析和阐述了互联网对城市商业银行业务发展的影响，探讨了城市商业银行在互联网背景下发展业务的路径和方法。

互联网对商业银行业务发展的影响

潘璐

一、城市商业银行业务发展原则分析

（一）坚持市场导向、用户中心原则

在市场经济快速发展、经济体系迈入新常态的时代背景下，各大商业银行之间的竞争愈加激烈，尤其在互联网金融如火如荼发展的冲击之下，传统的存贷款业务和中间业务都遭受到巨大的打击，商业银行必须要重新审视市场环境和自己的市场定位，用市场化的眼光去看待未来的业务发展和拓展。从目前的情况来看，混业经营和混业监管将成为我国银行业最新的发展趋势，未来银行将以集团的形式在市场之中竞争，在集团之内应当包含银行、保险、证券、基金、信托等多种业务类别，进而为客户提供综合性的、连贯性的良好服务。只有在真正地尊重市场规则的基础上，银行业才能获得持久发展机会。

此外，城市商业银行必须坚持用户中心原则，客户是银行竞争的根本，是维持银行资产、负债和中间业务健康、长远发展的前提和基础。传统城市商业银行秉承的是二八法则原则，将业务开展的重点放在了大企业和资产状况良好的高净值客户身上，而不太关注资产状况较少的个人客户和小企业。但是中小企业基数较大，能够给银行带来的利润也是相当可观的，银行需要及时地转变经营策略，在关注大客户的基础上为中小客户提供更加服务和周到的服务，通过手机银行、网上银行、微信和微博来为客户提供更具针对性和个性的服务。互联网对城市商业银行来说既有危机也有机遇，需要其认真把握并抓住。

（二）坚持传统业务与互联网业务相结合原则

互联网发展的时代背景要求商业银行必须将传统业务与互联网业务有效地融合在一起，金融的核心和本质并不会因为互联网的发展而发生变化，但是互联网自身的优势却能够给金融业带来更多的客户，在云技术、大数据技术的支持之下很多传统商业银行业务能够从线下转移到线上，并为商业银行带来更多的客户群体。互联网金融兼具技术优势和流量优势，是对城市商业银行发展的巨大挑战，尤其是在支付宝为核心的支付业务与理财业务、以阿里巴巴线上金融为核心的贷款业务兴起之后，传统商务银行业务遭受到严重冲击，如果城市商业银行继续不采取任何措施的话，那么业务发展将会受到极大的挑战。因此，有必要将传统银行业务和互联网有机结合在一起，积极地进行金融创新，为自身业务发展开辟更大的空间。

二、互联网背景下城市商业银行中间业务拓展与深化的具体措施

第一，银行应当将重点放在业务转型上，致力于进行各方资源整合，加强对员工中间业务能力的培训，从上而下加强中间业务的技术支持力度。如果没有城市商业银行上下各方面的重视，中间业务的拓展和开拓是有很大难度的，只有从领导层就开始重视，才能做到整体筹谋和规划，也才能对中间业务的开展进行全面布局。交通银行从2013年开始就提出要建成国际化、综合化的财富管理银行的目标；招商银行进你拿来也将财务管理业务作为一项重点业务开展。总体来说，城市行业银行的中间业务占比在逐年上升，这些例子也同时表明了只有银行整体上的规划和愿景的提出从爱能让中间业务实现更好的发展。城市商业银行员工日常的中间业务素质也是落实中间业务整体战略的主要影响因素，城市商业银行需要加强对其的中间业务业绩考核，激励其主动开展中间业务。

第二，城市商业银行要落实线上线下集合发展战略，打造互联网+实体银行发展态势。当前，互联网金融正在如火如荼开展，国家已经将互联网+战略提升到政策层面，不论是从国家角度还是从应对竞争对手角度来看，城市商业银行都要将互联网战略布局提上日程，尤其是对中间业务这种表外业务来说，其与互联网的结合更有现实意义。理财产品、转账结算、财富管理等业务都可以紧密地与互联网有效融合在一起。作为面对高净值人群的综合性服务，财富管理业务一方面可以解决客户的存贷需求，另一方面则可以为客户子女教育、出国留学、理财购买、资产增值等业务提供建议和意见，帮助客户量身定做财务管理规划，在无形之中提升中间额业务占比。与此同时，在服务客户的过程中，城市商业银行可以借机提升自身服务形象，转变传统城市商业银行服务态度差、服务效率低的刻板印象。理财购买、结算转账都可以通过线上业务快捷高效地实现。事实证明，大额转账依然采取线下处理方式，那么不仅浪费客户的时间和精力，还会给客户的资金带来一定的安全隐患；资金线上交易可以提升交易效率、节省交易时间，并且能够有效地运用线上安全的交易网络系统，实现客户资金的安全转移。与线下理财产品相比，线上理财产品收益更高、手续更加便捷、门槛也更低。

第三，城市商业银行应当注重同业合作和产品创新，为客户提供更多优秀的理财产品。城市商业银行需要和其他金融机构进行合作，共同开展中间业务收入。金融资产配置是居民进行闲置资产配置的主要形式，银行理财产品的优势取决于其产品的收益性和产品的安全性。面临着客户愈加拓展的股金属、能源、基本金属、农产品和外汇等方面的投资需求，城市商业银行需要对自身投资平台进行整合，为客户创设一个综合性线上金融平台，因此需要对自身优势进行充分挖掘并在此基础上开展产品研究开发，进而吸引更多、更优质的客户前来。与此同时，城市商业银行需要与多个金融平台合作来弥补自身缺陷，实现银银合作、银证合作、银保合作和银信合作，在优势相长的基础上开拓产品销售渠道和销售空间，提升中间业务比重。

第四，城市商业银行需要加大支付业务创新力度，以最新的信息技术作为支付业务的支持力量。当前，支付宝和微信是互联网金融产品发展的两大山脉，近年来更有取代银行支付的趋势，而支付业务是银行开展其他业务的重要保障。因此，银行不能在支付业务这一方面有所放松，而是要以最新支付技术为基础研究支付途径创新之路。建立在近场通讯技术基础上的支付技术是当前银行支付业务创新的主要技术支撑，利用该技术，智能手机可以在不适用手机网络的基础上轻松地考进POS机，在不输入密码和验证码的情况下在300毫秒之内完成支付，这样商业银行可以帮助客户高效、便捷、安全地实现资金转移，并建立专属于自己的电商平台，在吸引购物平台进入的情况下提升支付使用效率。

三、互联网背景下城市商业银行资产业务的拓展与深化的具体措施

第一，商业银行要采取贷款分散化管理模式。互联网背景下，商业银行不宜将贷款集中在某一个行业或者某一类企业之中，将贷款集中违约的风险降到最低，通过分散化贷款管理方式来减少贷款管理风险，并能够实现不同贷款领域之间损失和风险的相互弥补，为城市商业银行的盈利性提供坚实的保证。分散化的贷款管理模式还能够减少不良贷款的发生概率和发生规模，在无形之中提升城市商业银行的盈利能力。

第二，城市商业银行要善于运用大数据和云计算技术，培养互联网思维。阿里巴巴成立的网络贷款银行在大数据技术和云计算技术的基础上获得了显著的成功，虽然很多商业银行在短期内不能实现在线放款，但是依然可以妥善地运用大数据技术和云计算技术，虽然商业银行具有强大的客户基础，但是其互联网业务相较于互联网金融企业来说还稍显逊色。因此，商业银行应当将打造专属于自身的电商平台作为目前互联网商业银行业务拓展的主要途径，以期获得更大的客户基础和更多的客户信息，在此基础上做出更有科学性和针对性的决策，减少决策失误的可能性，降低不良贷款发生的概率。同时，城市商业银行要善于利用现有客户基础，对其进行二次开发，在大数据的基础上对客户需求进行分析，进而提供个性化服务体系，并在这个过程中提升城市商业银行盈利能力。

第三，城市商业银行要注重贷款种类、抵押产品和质押产品的创设，为客户提供良好的盘活资产的机会，以期获得优质贷款。城市商业银行可以提供农户联保贷款、供应链金融、流动资产贷款、应收账款抵押贷款等多种贷款种类与业务，并在大数据的支持下对客户的信用状况进行全面分析，在综合授信的基础上为客户提供更加优质的贷款，减少客户在贷款过程中的手续和流程，做对银行和贷款人都有益的事情。利率市场化背景之下，存贷业务也渐渐有了市场化的趋势，城市商业银行需要进行资产定价研究，通过大数据和云计算技术获取资产定价信息，制定统筹协调的资产定价机制，对不同风险类别的贷款人和借款人提供不同的利率，减少信息不对称的情况和逆向风险选择情况，使得银行获得更加健康的发展环境。

第四，城市行业银行应当加强团队建设。城市商业银行的投资收益率在很大程度上决定了其盈利能力。投资业务作为商业银行非常重要的一项资产业务，提升其投资收益率的核心在于商业银行团队，只有具备高素质、对市场规律认识深刻的团队才能在长期的市场投资和市场竞争之中利于不败之地，也才能从长远的角度提升商业银行投资收益，进而再次基础上更显著地提升商业银行投资收益率，吸引更多潜在客户。在金融市场投资上，城市商业银行需要兼顾资本市场、期权市场、期货市场、货币市场、贵金属市场等多个市场的发展状况，探寻收益和风险平衡点，加强对市场的研究和把握，使得每一个投资项目都能够获得良好的汇报。

第五，城市商业银行需要加强现金业务管理。为了帮助企业实现更好的发展和成长，城市商业银行应在现金管理业务之中树立为企业解决问题的宗旨，加强内部系统与外部数据之间的合作，实时监控企业资金使用情况和资金风险状况，引导企业加强现金管理和运营资本管理，使得企业实现更长久的发展。现金管理和现金核算可以从引进现金技术和系统为出发点，实现银企双赢和有效互动。

  （作者单位：石嘴山银行股份有限公司）