随着近年电子商务的发展，支付工具也在不断变革，支付方式已经从传统的现金支付、“三票一卡”不断发展成如今以电子支付为支付方式。电子支付趋势愈发明显，第三方支付方式也凭借延期付款功能、付款不受时间空间限制和屏除了传统支付方式中繁琐业务流程等优势日渐被大众接受和使用。

第三方支付工具的发展

杨悦　

电子支付的概述

电子支付是指电子交易的当事人使用安全的电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金的流转。

由于电子安全技术的不断进步、网络支付环境的改善，电子支付系统更强的开放性、与传统支付方式相比具有更快捷、高效等优势为其的发展提供了良好的技术支持；伴随着网民的不断增加、网络支付用户的增加，在社会环境影响下，电子支付的使用率也不断提高。

根据2017年8月中国互联网络信息中心的数据显示截止到2017年6月，我国网民规模达7.51亿，电脑使用率不断下降，手机使用率增长速度快，手机上网者占比高达96.3%，网上支付的消费者人数达到5.11亿，而使用移动支付方式的消费者人数达5.02亿，而根据艾瑞咨询的统计数据显示，去年第三方支付交易规模达到近80万亿元，移动支付占第三方支付总交易的74.7%，交易业务达到58.8万亿元，由此可以看出电子支付中的移动支付在我们日常生活中扮演的角色越来越重要。对于未来支付方式的发展趋向，移动支付交易比重将会不断上升。

第三方支付的概述

第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付平台的优点

1. 安全性比较强，第三方支付平台有强大的技术支持，服务器系统比较完善，采用第三方支付可以减少交易中个人信息泄露的风险；

2. 节约了支付成本，对于卖家而言，使用第三方支付降低了自身运营费用；对于银行，使用第三方支付平台可以减少与其他银行交易网关开发维护的花费；

3. 更公平、快捷、高效，操作更简单，第三方平台的延期付款功能可以减少部分网上购物存在的风险，同时，付款不受时空限制，可以随时随地转账支付，为电子商务的进行提供了便利，对于消费者而言，平台操作简单易懂，接受性强。

第三方支付平台存在的问题及解决方案

1. 市场竞争压力大，根据《2017Q2中国第三方移动支付季度数据报告》可以了解到在第三方支付平台中，支付宝占市场份额高达54.5%，财付通占39.8%，两者占据移动支付市场94.3%的份额。根据央行数据统计，截止到2017年11月，除去已注销的24家牌照，共有247家第三方支付公司得到支付牌照。由此可以看到更多中小企业运营的第三支付平台发展空间小，生存艰难，而大企业之间竞争激烈，容易出现恶性竞争，因此企业想要生存就应该着眼于企业与企业之间、企业与银行之间的合作和拓宽海外市场两个方向，不断树立产品的公信力、增加消费者对企业的信赖度，以此增强自身的核心竞争力。

2. 市场发展空间小，支付宝、财付通等网络支付系统已经渗透到生活支付的各个部分，比如电话缴费、缴房租水电费、购买火车票、网约车等各个方面，中国市场出现饱和趋势，就像一个瓶子，不管如何装水也最多是满瓶，因此第三支付平台应该积极去找更大的交易市场，努力发展国际市场，走国际化道路。

3. 信用体系不完善，就目前而言，人们对银行的信任度高于对第三方支付平台的信任度，银行和企业之间也存在竞争，第三方支付的相关法律法规还在不断完善，因此支付交易过程中容易产生一些纷争问题，一些企业为了避免或者减少交易风险，会选择安全性比较高的银行，因此银行的线上发展也会对企业的整体发展和利润的获取产生不良影响。所以第三方支付平台应该努力提高自身在消费者心中的信任度，完善自身的平台服务体系。

第三方支付平台的发展趋势

随着智能手机的使用率增加，第三方支付呈现线上、线下的双向共同发展动态。目前线下移动支付消费者达到4.63亿，线下支付场景正在不断崛起。

第三方支付平台线上发展是基于电商平台的不断发展，通过电子商务平台发展支付平台，像支付宝、财付通等多与大型电子商务平台相合作，通过在线支付方式迅速做大做强，目前线上支付多用于网上购物，线上发展满足了消费者对低廉的价格、便利的交易、多样的选择的追求。

而随着消费者日常各方面需求的增加，手机普及率增加，线下使用第三方支付工具消费也成为一种发展趋势。以往线下传统交易的支付多使用现金、银行卡、银联等方式。根据中国互联网络发展状况统计数据显示，截止到2017年6月，我国线下使用现金、银行卡等交易占比31.8%，使用手机网上支付占比35.1%，两者相当的占比33.0%，其中，一线城市手机网上支付占比达到40.9%。由此可以看出移动支付已经超过现金银行卡等传统支付，无纸币化趋势明显。消费者购物也不再局限于线上购物，像超市、餐厅、休闲娱乐场所，交通出行等方面已经普遍接受支付宝、微信在线转账，在发达城市使用手机支付的人群更为庞大。像阿里巴巴近两年推出新零售概念，加强技术和模式的革新，推动线上线下经营一体化，将移动支付与线下场景相结合，使互联网支付更贴近人们日常生活，未来移动支付将不断趋于加强城乡联系、线上线下支付、海内外支付共同发展。移动支付将迎来线下支付的绝佳时机。

网络技术不断发展变革，支付方式也出现了变化。随着第三方支付工具的蓬勃发展，线上线下支付将不断融合，移动支付打破时间空间的限制，更加满足消费者线上网购和线下场景消费的需求，从而不断提高移动支付的市场竞争力。

　（作者单位：郑州大学大学商学院）