本文着重研究了当前我国的农村金融生态环境现状，论述了当前我国农村金融生态环境发展过程中存在的问题，希望能够让我国的农村金融生态环境得到完善，农村金融能够实现可持续发展。

我国农村金融生态环境的问题与对策

程英春 

 农村金融生态环境发展现状分析

 信贷资金缺口大。近年来，我国的农副业的发展较为迅速，无论是在产业规模上、还是经济规模上都有了非常大的飞跃，但是我们也应该认识到当前我国的农业经济的资金缺口是非常大的。我国的地方商业银行纷纷改制，将业务重心由农业贷款逐渐转为企业贷款以及房地产贷款，这就使得商业银行在农业信贷上的供给不断减少，根据相关数据显示当前我国农村的平均每户种养大户的资金缺口为47.58 万元，平均每家专业合作社的资金缺口为 135 万元，平均每家中型农业企业银行贷款缺口2600余万元。资金缺口的不断增加以及商业银行的信贷资金的逐渐减少导致了我国农业的信贷资金缺口越来越大。

 金融机构信贷风险大。农村经济发展过程中，由于信用体制的不完善导致了当前我国的信贷风险非常大。据统计，我国每年因企业和个人逃废债务而蒙受直接经济损失约1800亿元，由于三角债务和为避免信用风险而进行的现金交易而增加交易成本约 2000亿元。农民作为独立的经济体，他们的自有资产往往非常少，一旦他们的资产出现变动就难以偿还贷款，这就使得我国的信贷风险非常大。

 土地流转不便限制发展。当前农村的土地难以进行流转是农村经济发展过程中的重要问题，当前很多农户希望通过集中化生产发展农业，这就要求能够实现土地的集中生产，当前很多农户希望通过土地流转进行土地的买卖，虽然供需关系建立了，但是土地流转的政策不完善限制了土地的流转，最终就导致了土地难以集中化操作。

当前农村的很多的小产权房屋无法流通，由于这些房屋没有房照就不能够在市场上进行流通，但是农户之间还有着流通的需求，这些矛盾也是当我国的农村的金融生态环境发展的重要问题之一。

农村金融生态环境问题分析

 金融信贷机构规模过小。农村金融信贷机构的资金过少使得整个农村金融生态环境过于薄弱。农村金融信贷机构的利润较低，而诸如房地产贷款模式的利润率高，风险相对较低，这就使得大部分的金融机构都主要经营房地产市场而减少了农村金融信贷的资金，最终的结果就是农村金融信贷的资金不足。真正以农村为信贷市场的金融机构的规模往往较小，资金量也不足，面对庞大的资金需求，这些农村金融信贷机构根本无法满足市场的需求，整个行业的发展呈现出严重的资金供给不足，最终农村金融环境不景气也影响了金融机构的利润形成了资本抽离导致供给不足，供给不足导致利润降低，利润降低金融机构抽离资本的恶性循环。

 征信体制不完善。过去农村的整体社会发展缓慢，无论是法律的宣传还是政策的落实相比城镇都要慢一些。征信体制在农村的落实更是进程缓慢，这主要是由于农村资产的调查工作难以落实，由于土地等资产无法进行估值，这就使得无法清楚的对农户的资产情况进行说明，而且由于农村居民的金融活动过少，因此难以对农村居民的各方面的情况进行衡量，最终也难以对农户的信用等级给予评价。就目前来看征信体制的不完善导致了金融机构无法对农户的信贷风险进行衡量，最终风险预防效果差不利于金融机构的发展，农村金融生态环境也自然得不到发展。 

 土地金融制度的实施还不完善。土地改革以后，土地统一回收到政府手中，农民仅仅享有土地的使用权，但是一直以来政府没有专门的法律规定，这就使得土地无法作为商品进行流通。目前我国的大量农业人口转移到了城市，随着而来的是大量的土地闲置，很多农业人员希望将自己的土地进行流转，从而获得利益或者满足其他的需求。但是直到最近新的土地流转政策才开始推行，这就使得整个农村的金融生态闭环无法完成。

这种土地的流转还指部分农村的没有产权的房屋，这部分房产往往容易引起纠纷，当前城镇化建设工作正在开展，大量的农村土地需要回收，这种小产权房产就成为难以解决的问题，这些土地无法在市场上进行流转就导致了整个金融生态环境受到了限制。

 

农村金融生态环境问题解决方法分析

农村的金融生态环境构建是非常重要的，提出切实可行的构建农村金融生态环境的办法，解决当前农村金融生态环境存在的问题就应该从以下几个方面入手。

 鼓励金融机构拓展农村市场。当前金融机构未能将农村市场作为重点市场是导致农村信贷资金不足、整体发展落后的重要原因，因此政府应该鼓励金融机构参与到农村金融生态环境的构建中来。首先，政府必须要完善相关法律，保证相关农村金融问题能够有法可依。同时还要建立良好的执法体系，真正做到执法必严，违法必究。在法律体系中，《破产法》的完善对于农村金融生态环境的构建起到了决定性的作用，因为它涉及到贷款人能否运用最后手段，使破产起诉成为制约借款人最终底线。因此《破产法》的完善程度直接关系到农村金融机构的资产风险问题，只有完善的法律环境才能让金融机构在整个农村金融生态环境中稳定的发展。其次，政府还应该通过各种鼓励政策来鼓励金融机构拓展农村市场，政府可以通过财政政策支持，如降低税率，提供政府信用支持等办法来鼓励更多的金融机构进入到农村市场，来增加农村金融生态环境的活跃分子，保证农村金融生态环境的发展。最后，农村金融生态环境还应该加快企业客户包括国有企业的市场化改革，保证经营制度的清楚，相关产权的明确，从而让农村金融生态环境真正的做到可持续发展。

 健全农村征信体制。农村金融生态环境的构建需要完善社会信用体系的支撑。目前农村消费体系日渐完善，电信数据日渐增多，这就给社会信用体系的构建提供了基础。一直以来，农村的征信体制的构建都由于有关信息过少导致数据过少，难以分析。当前互联网经济发展迅速，这就使得部门之前可以实现信息的共享。征信部门就可以根据农户的消费情况、电信数据情况、信贷情况对于农户的基本信用进行了解，从而帮助农村构建征信体制。农村金融生态环境需要的征信体制是生态环境构建的基础，通过农户的征信记录可以将农户进行信用等级划分，从而实现阶梯贷款利率，保证金融机构的风险和投资回报呈比例。另一方面，对于征信记录好的用户，金融机构可以逐渐提供更多的金融服务，如无抵押贷款等，通过这种模式一方面能够促进经济发展，另一方面也能够让农村的征信体制逐渐完善，农民注重提升自己的信用记录，达到农村金融生态环境良性发展的目的。

 尽快落实土地政策加快土地流转。政府提出了建立农村集体经营性建设用地入市制度，赋予农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股权能，明确入市范围途径。完善土地征收制度，缩小土地征收范围，探索制定征收目录，严格界定公共利益用地范围，完善对被征地农民合理、规范、多元保障机制等相关政策，因此各级地方政府应该严格按照上级的指示，根据地方的实际特点出台土地流转有偿使用的指导价等一系列配套基本制度，县区、乡镇要摸清家底，哪些山林、土地等资源可以通过“合并”形成能够进行规模化、专业化的农业生产经营条件，以及明确有偿使用的“最低报价”，通过网络信息平台向社会公开“招商”，实行竞价有偿使用，用项目“招商”和工程“招投标”的理念和方式引导市场经营业主进行现代农业产业化经营与管理。通过这种模式让土地能够进入流通领域，从而实现整个农村经济的全面融合。

 宣传金融知识，鼓励多元化金融。为了更好的构建农村金融生态环境就必须要宣传金融知识，让更多的人了解到金融产品，让更多的农民享受到金融产品的便利性。农民往往在春种之前要集中购买种子等，经费要求较多，这就给与信用卡等预先消费模式提供了机会，金融机构应该加强信用卡等金融产品的宣传，对信用等级好提供信用卡分期业务，以此来拓展金融业务范围，让农村金融业务更加多元化。农村金融有着非常大的发展空间，关键是要能够保证业务的本身符合农民的实际需求，只有这样才能更好的促进农村金融生态环境的构建，让整个农村金融生态环境更加多元化，生态组成更加稳定。

（作者单位：哈尔滨金融学院）