由于互联网技术快速普及下的电子商务规模的不断扩大，人们对于更加便利的网络支付平台有着更加强烈的需求，在这种情况下，以支付宝为代表的第三方支付平台得到了推广应用。本文以支付宝为代表的第三方支付为研究内容，在简要概述第三方支付的基础上，对我国第三方支付行业的发展现状进行介绍，对其在传统支付领域产生的影响加以讨论，进而加深人们对支付宝这一第三方支付平台的
认识。

基于支付宝为代表的第三方支付研究
朱晋廷

相比较传统支付方式来说，第三方支付的出现在某种程度上改变了人们的支付习惯，并进一步推动了互联网经济的发展。支付宝作为我国最大的第三方支付业务平台，其不仅已经深入到社会经济的各个领域，且支付交易规模也在逐年增长。因此，对支付宝等第三方支付的研究，对我国第三方支付业务的发展有着积极的影响，其也是新形势下传统支付业务能够实现可持续发展的必然要求。
一、第三方支付概述
所谓第三方支付，是指在传统支付业务的基础上，为互联网交易增加了以中间人身份存在的支付平台，为消费者、商家提供类似于银行的网上支付、信用担保等一系列服务。实质上，第三方支付并未完全取代银行的作用，这是由于第三方支付数额巨大，单纯依靠支付平台并不能提供如此庞大的资金总量，并且，基于安全的角度考虑，银行的介入能够对第三方支付进行监管，降低发生系统性金融风险的可能。
二、我国第三方支付行业发展现状
在互联网购物逐渐流行的过程中，我国第三方支付业务得到了全面拓展，以支付宝为例，创建于2004年的支付宝在这十几年的时间里不断发展壮大，其年交易规模在2017年就已经突破了100万亿。
现阶段，支付宝等第三方支付平台的主要阵地依然是互联网购物，这也是第三方支付的基本内容。然而，随着第三方支付业务的不断拓展，支付宝已经不再局限于传统意义上的第三方业务，线下支付、网络理财、生活缴费等都成为支付宝的服务领域。由此可以看出，我国第三方支付行业的发展将更加灵活，业务创新将成为第三方支付平台发展的一种常态。
三、支付宝对传统支付行业的影响
近年来，支付宝的规模和用户在持续增长，超过7亿用户的支持使支付宝具备了与传统支付行业对抗的基础，其主要表现在对网上银行业务、银联业务的冲击。
1.支付宝对网上银行业务的冲击
尽管，各大银行在支付宝等第三方支付行业的冲击下也进行了网络化运营模式的调整，但是，由于网上银行业务办理流程较为繁琐，且业务类型相对单一，无法满足人们对网络业务多元化的需求。相比来看，支付宝的优势在于它能够提供更多类型的支付服务，操作便捷，且安全性较高，自然吸引了大量的用户，造成传统银行支付业务的分流。
2.支付宝在银联业务方面的影响
在过去较长的一段时间里，人们习惯性的使用银联业务进行支付，该业务是在国家金融系统内构建一条相对安全的清算“通道”，在支付宝还未形成规模之前，银联在线下支付方面占据了主导地位。
随着支付宝等第三方支付业务的普及，以及人们对于支付宝的依赖性逐步提高，支付宝在不断巩固线上支付业务的同时，也开始注重线下支付业务的开展，如支付宝商家收款系统的应用，减少了人们在线下购物过程中现金的使用，同时，其便利的支付方式也省去了人们携带银联卡的麻烦。如此一来，银联业务就遭到了严重冲击，而支付宝的发展规模也得到了进一步扩大。
四、支付宝的未来发展不容乐观
以支付宝为代表的第三方支付业务的发展对传统支付业务领域造成的冲击是显而易见的，在未来的一段时间里，支付宝的发展将面临着来自各方的压力，形势较为严峻。
1.银行监管压力的增加
由于支付宝等第三方支付交易规模持续增长，作为民间金融机构，我国在相关业务方面依然缺乏有效的法律规范，出现金融风险的可能性较大。针对这一情况，银监会将会加强对支付宝的监管，这在一定程度上会导致支付宝等第三方业务开展的灵活性得到降低，而传统支付业务也将借此得到喘息。
2.金融政策的调整
支付宝一家独大的情况对我国金融系统的安全带来了一定的威胁，同时，由于影响了传统银行业务的开展，其也在某种程度上对社会经济的发展产生了负面影响。为此，我国政府将对现行金融政策进行完善，对以支付宝为代表的第三方支付业务的开展进行规范。
例如，支付宝的余额宝业务从最初的不限额存储到现在的10万限额，余额宝七日年化利率的不断降低，都是金融政策调整的结果。除此之外，随着国家对第三方支付平台沉淀资金的关注，支付宝等第三方支付业务开展将会遇到更大的困难。
以支付宝为代表的第三方支付业务发展是我国金融服务体系多元化的重要表现，支付宝凭借便捷、业务丰富、灵活等优势受到了人民群众的广泛欢迎，进而对传统支付业务造成了不同程度的冲击。尽管，通过政策调整、强化监督管理等方法能够在规范支付宝等第三方支付业务发展的同时，降低对传统支付行业的影响。但是，传统支付行业的发展依然需要通过业务创新、制度改革来实现。否则，片面的约束支付宝等第三方支付反而会对社会经济的发展造成不利影响。
参考文献：
[1]第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].何燕岗.西南金融,2012(03).
[2]第三方支付与银行的关系发展分析[J].邓玲.经营管理者,2009(06).
[3]第三方支付平台发展现状及对商业银行的影响[J].郭言言.全国流通经济,2018(07).

（作者单位：沈阳市第一中学）