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分析第三方支付平台对传统商业银行的影响及策略研究
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在互联网背景下,人们对支付质感日益增加的需求,催生了第三方支付的迅猛发展,其中,支付宝占据着第三方支付的霸主地位。本文主要分析了支付宝对传统商业银行的存贷款业务、中间业务、客户资源的影响,进而讨论商业银行应该如何在与支付宝并存的基础上实现共赢局面。


分析第三方支付平台对传统商业银行的影响及策略研究
——以支付宝为例
章程


支付宝的出现打破了传统商业银行的垄断局面,普通民众的交易和理财习惯发生了颠覆式的转变。特别是支付宝打破了时间和空间的局限,在一定程度上提高了交易频率,受到了人们的欢迎,这使得商业银行不得不面对支付宝所带来的竞争压力,从而做出一系列的应对措施。
一、支付宝
支付宝作为第三方支付中客户数量最大的一家,其开创了交易担保的先河,顺利解决了网络交易中买卖双方的信任问题。截至2018年9月30日,国内支付宝的活跃用户已经超过了7亿人,在移动支付市场当中,其市场份额的占有率高达53.76%,位居第三方支付市场的首位。
二、支付宝的优势
2.1支付便捷化
支付宝打破了时间的限制,实现了随时转账的功能;跨越了空间的局限,可以在任意地点进行转账,降低了用户的出行成本;减少了银行网点排队转账的繁琐程序,提高了支付的效率;在一定金额范围内,可以实现即时到账,提高了转账的效率;便携性的优势,使得用户只需要拥有一部可以上网的手机即可实现快速支付。
2.2手续费低廉
支付宝在一定的额度内,可以实现免费跨行转账。即使超出限额,其收取的手续费也远低于银行,深受人们的喜爱。
2.3提高客户粘性
支付宝专注于支付业务,深入到人们的日常生活当中,如支付话费、取暖费、水电费等,小而精的业务结构可以随时根据市场的变化调整方向,提高客户粘性,扩大市场占有率。
三、支付宝对传统商业银行的影响
3.1影响银行的存贷款业务
3.1.1影响传统银行对存款的吸纳
现如今,支付宝平台中拥有大量的沉淀资金,虽然这部分沉淀资金也放置于银行中,但传统的商业银行却无法避免因漏出现象而减少的存款总量。目前支付宝可以通过现金充值和充值卡的形式来完成资金的吸纳,从而脱离银行体系。储户的存款是传统银行吸纳资金的主要方式,各大银行在这一领域一直有着激烈的竞争,而自支付宝横空出世以后,其将公众的存款分流,从而影响了传统商业银行的经营规模,降低了其经济效益。根据相关材料显示,2013年仅有两家银行的存款出现了下降情况,这是自支付宝诞生以来,银行存款规模的首次下降;而2014年,支付宝进入到了黄金发展期,以工农中建为代表的数十家大型商业银行的存款余额均出现了大幅下跌的现象,同一时期,支付宝中的“余额宝”也吸纳了1.77万亿的金额,由此我们就能找到商业银行存款缩水的“症结点”。
3.1.2影响传统银行的信贷业务
信贷业务是商业银行主要盈利的产品之一,而支付宝利用其移动支付的优秀资质,打造了POS收单业务,抢占了传统商业银行的线上市场,而其便捷性的消费优势,促使其开始设计外延业务,如“蚂蚁花呗”等。“蚂蚁花呗”沿用了信用卡的特征——“先消费,后付款”,但却与传统商业银行的实地考察不同,其摒弃了繁琐的考察过程,运用了大数据的技术,对用户的消费水平进行评估,给予了一定的借贷额度,业务一经推广,便深受年轻人的喜爱,迅速抢占了传统商业银行的线下市场,瓜分了商业银行的市场份额,使得商业银行的信贷业务举步维艰。
3.2影响传统商业银行的中间业务
3.2.1影响代收代付业务
人们的生活离不开日常的生活缴费与购物,银行虽然有着安全性强的优势,但却在生活服务的小额缴费上极其被动,而支付宝就可以通过程序的清算、用户信息的绑定,从而实现生活缴费的便捷性,同时免除了中间业务所产生的手续费,广受用户所喜爱。
3.2.2影响支付结算业务
人们常用支付结算业务来进行业务汇款、银行转账等操作。支付宝同样具备该功能,通过自身平台将多家银行集中在一起,避免了用户注册多家网上银行的繁琐程序,由此所产生的便捷性,吸纳了越来越多的用户通过支付宝来完成支付结算业务,这直接影响到了银行的业务手续费及佣金收入。
3.2.3影响基金销售业务
传统的商业银行具有基金销售的中间业务,以此来增加银行的利润,随着时代的发展,证监会对基金销售业务权限的不断放开,使得第三方支付也拥有了销售牌照,而支付宝顺势而上,推出了“余额宝”业务,其以海量的用户群体、强大的用户粘性为背景来推广业务,其日、年化收益率普遍高于银行理财产品,从而获得了广大用户的青睐。根据天弘基金和支付宝共同发布的数据来看,截至2018年1月15日,余额宝的用户数量已经超过了4900万人次,投资规模高达2500亿元。由此可见,支付宝对商业银行的基金销售业务造成了巨大的冲击。
3.3影响传统商业银行的用户资源
用户是银行盈利的基础,目前传统商业银行的用户维护主要依靠着各网点和经理的运作,其成本高而收效低。而支付宝经历了数十年的发展,形成了自己的大数据系统,对于用户的消费习惯、消费能力均可做出精准判断,从而明确客户需求,提高交易的概率,这吸引着大量的年轻群体。随着时间的发展,这些年轻群体会逐渐成长为社会财富的中坚力量,届时,会造成传统商业银行用户大量流失的局面。
四、传统商业银行的应对策略分析
4.1根据市场变化,转变经营理念
支付宝的出现是传统金融升华的产物,依托于互联网而存在,其以客户需求为导向。商业银行应当保持敏感的市场嗅觉,根据金融市场的变化,改变自身的经营理念:首先,可以根据建立客户数据库的模式来深入发掘客户需求,建立起集约、便捷的服务系统,为客户提供个性化的高质量服务;其次,需要紧跟时代潮流,结合互联网技术,拓宽业务渠道,将支付宝所带来的挑战转变为传统商业银行发展的机遇。
4.2扩大传统业务范围
我国小微企业众多,占企业总数的90%,在国民经济生产总值中发挥了巨大的作用,但困扰小微企业最大的问题就是融资难,很多小微企业因为财务管理制度的不规范,企业信息不对称等问题,在向银行提出贷款申请时,被银行拒之门外。而支付宝小额贷款业务的出现让小微企业见到了曙光。对此,商业银行应积极反思,调整服务模式,重视小微企业,根据大数据的分析和行业的动态观察,深入发掘小微企业的上下游产业链条,建立起小微企业综合服务平台,为各个行业的发展提供优质的信贷服务,从而扩大传统的业务范围。
4.3提高服务质量
传统的商业银行应打造具有自身特色的APP,除了常规性的功能以外,还可以添加社保和医保的缴费服务、二维码收付款、金融商城等功能,其中,金融商城功能可以根据大数据系统,为不同消费能力的客户提供迥异的金融信息,从而围绕客户的切身需求,打造便民、集约、安全的互联网金融系统。
4.4与支付宝合作共赢
信息方面,虽然支付宝起步较晚,但其拥有用户的大量交易记录,这可以为商业银行提供客户征信参考,从而完善银行现有的信用评价体系。在安全方面,人们享受于支付宝的便捷性,多以此进行小额交易,而在面对大额交易时,往往顾虑到支付宝的安全性,从而选择传统的商业银行。由此可见,商业银行与支付宝各有千秋,双方可以积极合作,从而实现彼此共赢。
五、结论
随着支付宝的迅猛发展,其已经潜移默化地影响到了传统商业银行的业务结构和盈利模式。面对挑战,传统商业银行应当借助时代发展的东风,积极调整发展模式,加大改革力度,将支付宝所带来的冲击转化为动力,开拓新的发展局面,从而促进传统商业银行的健康、可持续发展。
参考文献
[1]温保凤.互联网金融对商业银行的影响及对策——以第三方支付为例[J].现代商贸工业,2018.11.14.
[2]朴铭实.互联网金融对商业银行的影响研究[J].中国管理信息化,2018.12.01.
[3]张秋,朱翠华.传统商业银行的互联网化转型研究[J].财会月刊,2018.11.09.
(作者单位:安徽省庐江中学)

2019-02-17 17:45:57 - www.ems86.com
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