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构建产品差异化、渠道多样化、参与多元化的养老金融体系 —以秦皇岛康养产业发展为依托
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近年来,随着人口老龄化趋势加快,带动养老金融服务逐步发展,但是目前我国养老金融相关体系建设仍较薄弱。虽然金融机构也在养老服务金融领域进行了有益的探索,但是并没有形成一套比较成熟、可广泛推广、可持续发展的商业模式,通过金融机制引导社会资源向养老产业倾斜的作用,尚未充分有效发挥。要大力支持养老产业,就必须建立完善有效的由有关金融监管机构主导的,基本养老保险、企业年金、银行、保险、信托、基金等金融服务方式融合一体的养老金融体系。

构建产品差异化、渠道多样化、参与多元化的养老金融体系
—以秦皇岛康养产业发展为依托
洪林青 王丹 卜宪锋 王述芬 季芳 李金珠

  
 养老金融的概念
养老金融,指的是金融机构围绕社会成员养老相关的消费、投资及衍生需求进行的金融支撑服务,以“金融”为支撑,以“服务”为宗旨,以建立健全的养老产业体系为目标。养老金融与人的生命周期过程息息相关。由于人们在生命周期的各个阶段,可支配收入和社会整体经济水平不同,这就需要人们对整体的消费和储蓄进行优化、合理配置,以实现资产价值最大化的目标。对个人而言,保持持久的消费能力的同时,为了保障高龄阶段的生活品质,也需要做好必要的资产储备,。养老金融所提供的服务就是考虑个人整个生命周期之中,完成家庭经济资源在不同阶段、不同投资上的选择与合理配置,规划实现高质量养老的目标。因此,因此,养老金融必将成为所有人或家庭的一个无法回避的重要选择。

我国养老金融发展现状
1、养老金融体系:目前我国养老金融结构设计不够清晰明了。更多是依靠财政供给的养老政策支持,依靠金融产业支持的养老产业发展还处于初步发展阶段,。目前虽然也初步建立起了国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄结合的“三位一体”的支撑体系。但是过分依赖政府主导的基本养老保险导致“头重脚轻”,同时目前养老金融市场发展中存在的结构失衡,融资市场整体水平的不均衡为金融业务创新带来诸多制约,并且,养老保障体制的不完善同样制约着养老金融业务的发展。
2、融资渠道:资本融资市场作为金融行业生存的大环境,其本身的特点也制约养老金融的发展。目前金融支持对养老产业的发展的制约存在以下难题: 一是由于现行银行风控制度的制约,对养老产业的投资没有形成一套完整有效的投入机制。二是由于现阶段养老产业市场的准入标准、管理机制、监管的不健全,良莠不齐的发展现状阻碍资本的投入。三在于金融产品的创新不足,缺乏研究养老服务业的金融人才,现有的金融产品、授信机制、贷款额度、期限等完全无法满足融资需求。
3、产品开发:目前我国银行业在养老产业的涉及还处于探索阶段,相比于保险机构的进程落后。并且,现有产品服务针对性较弱,甚至一些带有养老概念的理财产品仅是由一些低风险、低收益的产品组合而成,即便是针对老年群体推出的定制式理财产品也大多由于其本身产品的不足,认可度较低。同样有研究指出养老金融产品的同质化是也是当下的主要问题。
 
秦皇岛康养产业发展及养老金融发展现状
1、秦皇岛康养产业发展
2、在京津冀协同发展的框架下,秦皇岛是京津健康、医疗、养老产业转移的首选空间,秦皇岛的高端康养产业发展具备良好的基础,具有高水平、专业化的康养产业市场前景,发展高端康养产业具备得天独厚的资源优势。首先是生态资源,秦皇岛北依燕山,南临渤海,气候湿润温和,空气含氧量极高,有“天然氧吧”之称,极宜老年人健康养生。其次是旅游资源,秦皇岛北戴河作为全国闻名的疗养胜地,充分发挥资源优势,打造自身的康养品牌,将高端康养产业作为战略支柱产业进行培育和发展,将秦皇岛打造成代表中国康养产业最高水平的综合窗口和名片,服务全国我国庞大的银发群体。将会走出一条有特色、有活力、有效益的朝阳产业之路。
2、秦皇岛养老金融发展现状
⑴ 养老产业资金短缺是面临的最大问题.目前,秦皇岛养老产业尚处于起步阶段,养老服务体系资金主要来源于政府财政拨款、民间自筹,通过金融渠道融资资金支持有限.随着养老产业的发展,养老产业对资金有着巨大的需求,但是作为新兴产业,我市养老金融市场很不发达,目前这种以政府投资为主,金融市场融资为辅的弊端已越发明显,严重制约了养老产业的快速发展.受制于秦皇岛产业结构的不均衡,以及政府财政资金的不足,越来越无法对养老产业提供可持续性的、强有力的支持.这就需要通过融资规模速度快、且持续稳定的金融渠道为主导的资金支持., 
⑵ 养老金融产品匮乏
相对于其他先行的城市比较,秦皇岛养老金融的发展落后,产品匮乏.银行、保险、信托、基金等金融产品多数比较单一,主要以储蓄为主.其次金融机构为老年人提供的金融服务也十分匮乏.虽然互联网的发展,让支付手段多样化,但却忽略了老年人对新生事物的接受程度,并没有达到预期的满意效果。
(四)健全养老金融体系的思路与对策
1、针对不同年龄段和群体的养老需求,加大创新,积极研发收益稳定的差异化养老金融产品。
(1)作为传统的金融机构,银行业在老年人群体中拥有广泛的支持度和依赖性,因此,银行业可以充分发挥自身的优势,开发多种多样的养老金融产品。
a、储蓄型养老产品,其风险低、收益稳定、易于老年人接受等特点,作为最基本的养老理财方式,拥有庞大的受众群体。
b、理财型养老产品,是指由商业银行设计开发的,可以使资产长期稳定增值的银行理财产品。
c、住房反向抵押贷款,是一种为了满足老年人的融资需求,面向有住房产权的老年人,根据住房的现值与未来值、以及对贷款人的综合评估,核定一定的贷款额度,按月或按年将现金支付给借款人,约定固定期限,到期后需要还清本息的信贷模式。
(2)保险业。明确在社会保障体系中的保险业的定位,把商业保险作为养老金融体系中的重要支柱,创新养老产品和服务,不断挖掘保险产品在个人养老金融领域的潜力和作用。
a、商业养老保险,是指以风险保障、资金管理等为主要内容的养老保险产品和服务,是养老金融体系的重要组成部分。
相对与传统的银行业比较,目前我国商业养老保险发展相对滞后,但是近年来,通过政策支持,鼓励创新养老保险产品和服务、促进投资养老产业、保障养老保险资金安全、稳健的运营、提升管理水平等。以年金保险为代表的商业养老保险得到了稳定的发展。
b、住房反向抵押养老保险,作为与住房反向抵押贷款相似的融资途径,拓宽了养老资金融资渠道,增加了老年人的养老选择,满足了老年人在居家养老需求的同时,可以增加养老收入的核心需求。
c、养老保障管理产品,是指保险公司或养老金管理公司通过养老保障方案设计、账户管理、投资管理、待遇支付等服务方式,对公团体发行的相关金融产品。
(3)养老信托,是指委托人为了得到养老保障,或为了接受养老服务,将资产委托给受托人管理,并从中受益的一种资产托管模式,涉及养老资产的管理与养老消费服务,可以分为养老金融信托、养老消费信托等。
(4)养老基金。 “养老型”基金是指充分利用基金的优势,以资产的长期稳定的增值为目的,通过合理的的资产配置策略及投资组合,控制投资风险的证券投资基金。
2、养老金融资金供给渠道的创新
⑴ 拓宽融资渠道,促进养老服务基础设施建设。针对养老产业基础服务设施建设,着力拓宽养老服务设施建设的融资渠道。一是创新融资担保方式,拓宽抵押担保范围,满足养老服务的信贷需求;二是鼓励和支持社会资本投资养老服务产业,完善合作机制,拓宽多元化融资渠道;三是加快资本市场建设,支持符合条件的优质养老产业企业上市,拓宽直接融资渠道。
⑵ 拓宽投资渠道,确保养老金保值、增值。着力拓宽养老金投资渠道,确保养老金保值、增值。一是要健全养老保险制度,扩大养老金覆盖面,建立增值机制,确保社会养老资金储备充足;二是依托商业银行的传统优势,提供综合性金融解决方案,进一步推进养老金融市场化进程;三是建立完善的养老金投资机制,推进养老金保值增值,实现养老金投资的多元化配置。
3、拓宽养老金融产业的参与主体
⑴ 通过政府主导,积极引导民间资本介入,鼓励社会力量积极参与养老服务领域。
⑵ 加强与医疗、保健、信息、看护等机构的跨行业合作,通过跨行业的资源整合和服务创新,为客户提供更完善的金融服务。
⑶ 优化商业保险、养老基金、住房公积金等相关制度和养老产业政策相配套。
⑷ 政府应适当放宽对民办、社会民办养老机构的登记控制,采取一些措施逐渐打破重重管理体制的制约,增加社会化养老机构的自主性。

 基金项目:秦皇岛市教育科研“十三五”规划2017年度立项课题(课题编号:qhd135kt2017320)
(作者单位:河北对外经贸职业学院)

2018-08-14 15:52:19 - www.ems86.com
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