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关于商业银行发展个人理财业务的思考
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关于商业银行发展个人理财业务的思考


周艳阳
中国建设银行黑龙江省分行  黑龙江哈尔滨150001

摘要:进入新世纪以来,我国的经济有着飞速的发展,我们个人的收入也在不断的在增加,于是人们就选择了投资,在投资的意向以及理财的观念也在逐步的发生变化,银行的金融服务业也在日益的呈现出多元化的趋势。与此同时,我国的金融体制也在相应的改革中,国外的银行纷纷的进入可中国的市场,而我国国内的商业银行之间的竞争朝着日趋激烈的方向发展。但是和国外的一些银行相比之下,我国的个人理财的业务还是处在一个刚刚起步的阶段,同时也是存在很多问题以及制约着人们理财产品的发展以及创新。本文就是对商业银行发展个人理财业务进行了一些简单的思考。

关键词:商业银行 个人 理财 业务

前言:目前在我国个人理财业务的起步是比较晚的,当时的业务也只是做一些比较简单的业务,进入了新世纪以后我国国民的理财意识在不断增加,在个人理财的大市场中得到了很好的发展。所以,个人理财的是市场存在的很大的商机。还有一方面就是在商业银行市场化利率的利差越来越小,这样就会使原有高度依赖性的存款和贷款业务来获取盈利的模式,这样的模式是我们急需要改变的,我们的银行一定要增加对个人理财业务的相关比重的投入。从近些年的状况来看,银行面临着非常大的个人理财的需求,在利润上存在着非常强大的利润点,和以往依赖存贷款的业务的模式应该很快的改变,我们的银行一定要加对个人理财业务的比重一定要上升。近些年来我国银行面临的市场需要越来越广泛,出现了一些新的利润增长点。
1.理财的基本概述
1.1个人理财的内涵
我们所说的个人理财总的来说就是把我们个人的财产委托银行来进行管理的,在这样的过程中会实现一个增值和保值。具体的来说就是我们的银行理财的一些专家,来依旧客户资产的一些基本情况还有预期的目标以及风险的程度显现出比较好的一个状态,为我们的客户提供了一些个人理财投资的建议,帮助我们的客户安排一个较为合理并且科学的来安排客户的投资方式,这样就会实现我们个人理财的增值以还有保值,进而才能够满足我们的客户对投资过程中回报风险的不同要求。
1.2个人理财业务的对象
我们的个人理财业务所服务的对象是一些具有特定的金融理财需要的自然人,还有是一些自然人组成的团体、家庭财产承担的无限责任个体工商户和私人企业还有独资公司。在国外的一些银行中除了一些个人业务的发展,同时还把一些小企业当作为银行发展的服务对象,还有的银行已经把小企业给当成了主要的服务对象。我们通常情况下将服务对象的资产条件还是可以分为低端服务中端服务还有高端服务对象。
1.3个人理财业务的分类
依据方式的不同我们将个人理财业务可以分为理财服务以及综合理财的服务。所谓理财顾问服务业银行来向广大顾客提供相应财务的分析还有规划、投资建议等等一些非常专业化的服务。理财服务就是指我们的银行来给广大的顾客提供的理财服务的基础上,进而来介绍对客户的委托以及授权,来按照客户之前说好的投资方式以及计划来进行的投资以及管理的业务活动。
2.目前我国商业银行个人理财业务存在的问题
2.1 广大人民群众缺乏正确的理财的意识
当前尽管我国在金融行业的改革力度在不断的加大,在金融服务上以及相关的产品的开发上的步伐是在加速的,但是由于金融市场的参与人的素质好是没有跟上改革的大步伐,特备是表现在人们的风险意识是比较淡薄的,人们的从众心理是比较严重的,只是看见了效益,却是没有看见还存在的风险。
2.2 相关产品的创新机制不够健全
我国的商业银行存在的一个非常普遍的问题就是没有一个很好的激励机制,像在相关产品的设计和实施以及考核的机制。当前我国的银行是主要是用存款放贷以及中间业务的收入,我们把考核的机制的指标给定在银行的利润以及相应的增加值上,这样的就会致使相关的产品以及服务营销等业务的开发以及创新,都朝着沉淀存款的方向来发展的。这样就会在考核指标的压力下,我们的银行在相关产品的设计上还是和以前一样,没有太大的变化,和以往业务开发的模式基本上是没有太大的变化,而我们的营销人员面对客户时首先想到的就是推销出自己的相关产品,并没有很好的考虑到客户的需求,没有进行很好的理财规划。
2.3理财法制是不够完善
在当今的市场经济的条件下,我国的出现了大量的金融和保险等相关的法律法规,但是所涉及到的个人理财上的法律文件比较少的,没有把这个问题给当做成一项日常事来做。
3.发展我国商业银行个人理财业务的对策
3.1 加快产品的创新
商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿别人,要充分体现本行的智慧,优势,要做好市场的调研,做到他无我有、他有我新等。产品要有一定的含金量,即能给客户带来增值收益。快捷或微笑服务阶段,更重要的是要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。
3.2培养投资者正确的理财观念
更要让投资者充分认识到个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约,银行开展理财业务只是为投资者提供顾问服务或接受客户的委托和授权,银行收取的只是提供中间业务服务的佣金,除保证收益理财计划外,投资收益由客户享有,投资风险与亏损由投资者承担。
3.3改善技术条件
应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成,是指金融企业根据市场和客户的需求,把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来,形成经营管理上的优势。
3.4进一步加强法制建设
当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患,因为无法可依。
3.5加强专业人才的建设
理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展,所以加强专业理财师队伍的建设,提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。

参考文献:
[1] 笪薇.美国个人理财方案设计对我国的启示[B].金融理论与实务.2010.12.
[2] 刘丽娜.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].大连海事大学.2009.07.
[3] 刘斯.商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究[D].西南财经大学.2009.12.
[4] 刘蕾.试论国有商业银行个人理财业务的发展[D].首都经济贸易大学.2010.06
 

2012-12-17 13:03:54 - http://www.ems86.com/
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